这是互联网颠覆传统行业的时代，早在2008年，马云就说：如果银行不改变，我们就改变银行。而如今，传统的银行也确实受到“互联网+金融”的冲击，也因此迎来了巨大的挑战。所谓的“互联网+金融”，就是传统的金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，是将互联网“平等、开放、协作、分享”精神渗透到传统金融行业中并对人类金融模式产生根本性的影响。它与传统金融的区别是业务操作性更好、参与度更高，中间环节少，成本低，更便捷。就目前“互联网+金融”的发展趋势看，主要体现在以下几个方面：

01 超越边界

边界，包含了地域、时间、人群等。地域边界，传统银行仅限于网点周边，互联网金融则面向所有人；时间边界，传统网点朝九晚五，互联网金融随时提交业务请求；人群边界，传统银行更多关注大企业、大客户，而互联网金融更强调普惠，服务门槛直接降到百元级，几乎不设门槛。总之，互联网金融正在超越传统金融的服务边界，其终极目标是任何人在任何时间、地点及联网设备上都可以享受及时、优质的金融服务。

02 重建规则

金融行业属于一个强监管的行业，重建行业规则的难度远远高于其他行业，然而，互联网却再一次展现出自己强大的力量。以蚂蚁金服为例，其在短短几年内，就已经完成了全牌照的布局，这就是所谓的先创新再规划，最后监管层发牌，这正是重建规则的能力。

03 盈收后置

互联网企业核心的生存法则之一是：先圈人，后赚钱。余额宝、微信钱包都是在很短的时间内就做到了上亿用户，这对传统银行来说望尘莫及。所以说，互联网改变的不仅仅是金融服务的实际形式，还改变了金融行业的盈收模式。

传统网点的升级改造是结合了互联网的特性量身定制，把办理业务从人工服务升级到客户全程自主在线操控，极大的提高了效率。虽然智能化网点在某些服务上更加便捷，但传统物理网点仍然无法被取代，一些客户需求不仅仅是简单的存款业务，而是综合的金融服务，除此之外，传统网点可以满足客户差异化、个性化服务需求始终发挥重要的场景体验作用。

线上线下（O2O）的模式配合，使银行面临营销创新的局面，主要有：

营销模式的网络化，将金融信用与商业信用有机的结合起来，通过双重风险控制体系充分释放信用的价值，为年轻的用户搭建新型消费金融服务体系。除此之外，银行+互联网新模式，能够通过互联网和大数据搭建智慧型信用卡生态系统，通过跨界合作，占领移动终端，给用户带来更好的金融服务体验。

营销模式社会化，金融与科技的加速融合，对品牌营销产生重大的影响，从大趋势看，传统企业的营销是以产品销售为导向，而互联网时代，科技金融已经向管理消费者方向发展，即是品牌营销通过管理用户创造无形价值。

银行在此驱使下迎来了转型大战，并呈现出布局趋势，见下：

构建金融+生活的生态圈。特征，场景驱动、数据为王、体验至上，互联网金融不再只是简单地将银行线下业务向线上进行平行迁移，而是在电子化-互联网化-移动化的发展，重新构建符合时代发展和用户体验的金融产品销售及服务体系，打造“以客户为中心”的金融产品和服务流程及以场景为中心的生态圈，通过多平台的整合，实现多渠道之间的无缝对接，从传统的等客户到拉客户的转变，将银行现有金融和非金融服务按照应用场景进行模块化整合和分类，推荐给客户。在与跨界伙伴合作过程中，为非本行客户提供更多样化的账户体系，实现客户的引流，降低使用金融产品和服务的门槛，拓展客户流量。

存量客户是银行的保障。谁掌握了忠诚存量客户，挖掘出存量客户的价值，谁就等于掌握了长久的经济命脉，随着互联网的到来，传统银行进入了微利期，存量客户的价值挖掘已成为银行工作的重中之重，这就必须体现出定制化的个人服务，客户体验已经无形中成为衡量银行服务的一把隐形标尺，只有把客户需求作为导向，为客户提供差异化服务，银行才能挖掘到存量客户的金矿。

挖掘不同客户的一般习惯和潜在需求。我国征信数据库显示：20-50岁这个年龄段的群体既有收入，又面临多方面、多层次需求，其信用交易最活跃，老年群体往往可支配收入较高，挖掘群体需求可以通过其中一个客户覆盖他的社交群体，实现互联网口碑裂变。

写在最后

利用互联网传播快捷、成本低的优势，提升金融产品组合的广度和深度，进行病毒式扩张，线下网点实现客户的个性化体验及信任搭建，更好的实现线上转化，银行加强行业跨业合作更好的拓展金融产品组合，两者相辅相成，达成最终银行存量客户的挖掘。