当下，金融科技风起云涌，不断有新型科技企业凭借这股浪潮重新赋予古老的银行业务新的活力，这些企业大部分创立于2012年以后，在短短几年内对全球传统银行业发起了强烈的冲击与挑战，参考英国金融行业说法，称之为“挑战者银行”。Kreditech就例证，利用大数据分析征信，通过开发机器学习算法，成为一家在线借贷机构。

Kreditech简介与融资历程

Kreditech是一家德国的在线贷款机构，根据其信用状况向个人提供贷款，并使用他们的在线数据进行分析，而不是使用传统的信用评级信息。Kreditech结合非传统数据源和机器学习技术为未充分获得金融服务人群提供借贷服务。公司的产品包括：消费贷款、电子钱包以及专门客户设计的用于管理其信用评分和规划个人支出的个人理财经理。Kreditech还提供信用即服务模式（Lending-as-a-ServiceMarkets），让合作伙伴将其信用产品整合起来。

据悉，Kreditech曾于2012年3月获得天使轮融资，经过随后几年的融资，截至2018年6月，Kreditech已经累计融资总额接近5亿美元。

Kreditech：新型的金融科技公司挑战传统银行的借贷业务

Kreditech用于开发一种机器学习算法，利用客户的社交媒体和浏览数据来确定信誉度。Kreditech可以为几乎没有信用记录的人提供获取信贷的途径，该公司目前已在全球多个国家提供面向消费者的信贷产品。

2018年6月，NanaIyze公布了全球十大人工智能初创公司名单，Kreditech目前已经发展成为德国最大的人工智能初创公司，全球排名第七。根据毕马威发布《全球金融科技100强》年度报告中，Kreditech为全球金融科技排名第21名。

创新的授信模式：通过电商、支付和生活等大数据确定信用度

众所周知，传统的信贷业务需要申请者提供信用证明，但是有部分弱势群体并没有征信，因此也游离在传统银行服务之外。针对此，Kreditech拓宽客户评价维度，让申请者开放访问其Facebook、eBay 社交网站主页等，通过了解其电子商务购物行为、手机的使用情况以及位置数据等利用大数据来分析客户的信用度。其算法可以分析约2000个数据点(如用户发出借贷申请的设备是 iPad 还是平板，填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的频率也是Kreditech要评估的因素之一)来评估申请，一旦申请获得通过，通常15分钟内即可完成放款。

Kreditech的业务是建立在大数据的基础上，正是因为它的潜在客户往往都缺少信用历史，所以它必须研究各种来源的数据，从而为用户建立财务档案，并给出信用评分，最后才是提供信贷。同时，还要根据评估风险来设定相应的利率。

Kreditech是一家利用大数据、机器学习的方式来评估个人贷款的信贷风险指数的金融科技公司，除了贷款外，还利用大数据评估贷款人进行诈骗或拖延还款的可能性。Kreditech的目标客户主要是没有银行账户的群体，所以发展重点放在新兴市场，目前Kreditech业务主要集中在波兰、西班牙、捷克、墨西哥以及俄罗斯等地区。

国内大数据在银行的应用：微众银行：利用大数据风控，守护资产质量

微众银行的大数据技术应用主要在于构建其大风控体系，一是借助传统征信数据源+腾讯特色数据源，构建微众自身专有的征信数据源；二是在专有数据源基础上，运用大数据技术，开发一系列带有“互联网风控”特色的模型对客户进行全面信用评估，实行贷前、贷中、贷后全流程风险管控。

“微粒贷”基于大数据信用评级进行白名单筛选——运用了数千个维度的数据构建模型，包括人行征信数据、社交数据、公安数据、人口登记数据、学历数据、交易记录等，综合评价申请用户的信用级别，决定是否发放贷款以及发放额度。这一切均在客户打开“微粒贷”页面的数秒之间完成。传统银行线下审批的依据要素在微众银行的模型都有，而微众银行的模型还包括传统银行所无法触及的部分——模型的有效性已经过近三年数亿笔交易的验证。

一言以蔽之，大数据的资信评估已经引起了资信评估行业的深刻变革，突破了传统资信评估的数据门槛，弥补了传统资信评估市场的不足。未来看，大数据资信评估提供的服务产品逐渐覆盖传统资信评估。比如德国的Kreditech公司目标客户定位为所有群体，并且其融资产品已从小额贷款、分期付款扩展到虚拟信用卡、一般信用卡。传统资信评估的市场在未来10年左右将被大数据资信评估占领。