这两年中国的互联网公司里，有一家势头非常迅猛，就是支付宝所在的蚂蚁金服。

如今市值已经超过百度和京东，仅次于阿里和腾讯。

金融板块成为互联网公司新一轮的竞争之地，小米、京东、美团等都开辟了金融部门。但目前来说，蚂蚁金服依然是一枝独秀。

在美国，也有一家互联网金融的公司，充满着传奇色彩，这家公司就是PayPal。

PayPal在硅谷有个称号叫“PayPal黑帮”，这又是什么意思呢？今天我们就来讲讲PayPal的故事。

PayPal黑帮

创立于1998年，创立PayPal的早期成员，后来都开枝散叶，成立了很多影响力巨大的公司。

任期很长的ceo彼得蒂尔，写过畅销书《从0到1》，投资过Facebook，现在又创立了大数据公司Palantir;

埃隆马斯克，创立了特斯拉，现在又准备把人类送到火星;

霍夫曼，领英（Linkedln）创始人;

陈士骏，Youtube创始人。

还有很多类似的例子，这就是paypal这家公司在硅谷的影响力。

PayPal黑帮

公司成立四年后上市，然后以15亿美金被eBay收购，创造了一个奇迹。

这个奇迹的过程，其实充满艰辛，可以说是四面楚歌。从创立开始到被收购，PayPal一直跟各种公司打仗，要是没有这些战役的磨炼，就没有后来的paypal。四年里，遇到的重要对手有三个。

三个对手

对手1：同行业竞争对手X.com

X.com的创始人就是马斯克，当时马斯克刚把自己创立的一家在线地图公司卖给了康柏电脑。于是他接着就做了自己的第二家公司X.com，业务是一站式的金融服务，比如普通投资者可以在这里管理资金和做投资，有点像今天的支付宝。

做了一段时间后，X.com开发了一项新的业务，消费者之间可以支付和转账。于是，彼得蒂尔和马斯克在支付战场上相遇了。

两家公司短兵相接，一家做什么，另一家马上跟进，打的不可开交。

马斯克

PayPal一开始补贴每位注册的用户10美元，邀请别人注册也可以获得10美元奖励。马斯克听说后，就跟公司的人说要翻倍补贴，一个用户20美元。2000年一个用户补贴20美元，是非常高的成本。

接着，PayPal早期发现，在eBay平台上面的很多消费者有相互转账的需求，于是就在eBay上做了很多营销的尝试，结果马斯克也立刻让X.com去eBay上做广告，而且花的钱更多，打了各种大横幅广告。

另一方面，X.com也有一些优势，客户存在它里面的钱可以产生收益，就像支付宝和余额宝的关系，于是PayPal也开始跟进这个业务。

就像你看到的如今互联网界很多同领域的巨头大战，摩拜和哈罗、美团和饿了么等等，在20年前的美国互联网界就已经存在了。

由于各自给消费者的补贴都太猛了，一个客户的获取成本最高能到20美金，公司运营承受不了。哪怕蒂尔和马斯克都是融资高手，钱也是禁不起这么烧的，最终的结局是两家公司合并。于是，硅谷最伟大的两位创业者胜利会师，而且合并之后马上就新融资了一亿美金。

对手2：利用Paypal赚钱的不法分子

但凡涉及到金融行业，就会存在诈骗和风险控制。当时不法分子利用PayPal诈骗的主要方式是：盗取信用卡之后批量注册PayPal账号，再用信用卡支付给指定账户，把钱转移走。信用卡机构发现后，就会让PayPal赔偿。

于是PayPal员工开始通过数据去分析诈骗分子的特征。后来他们发现一些规律：一般都是新账号，并且向同一批账号支付，支付金额和使用频率也有规律可循。PayPal利用技术探测这些账号，还帮助FBI抓获了两个俄罗斯骗子。

另外，为了阻止程序自动注册账号，PayPal的技术人员生成一些图片，上面有各种扭曲的字母，人可以识别这些字母，但是机器很难识别，这样自动注册就行不通了。这个图片验证的方式一直沿用到今天，当年就是PayPal发明的。

通过这些措施，PayPal的诈骗损失降低了70%，导致诈骗分子只能去其他平台作案。

对手3：收购了自己的eBay

创业初期，一定要找到一个非常小的细分市场，取得优势后再进军更大的市场，这个理论在PayPal身上又得到印证。

当时PayPal收到一封邮件，是一个客户申请使用PayPal的logo，他们发现这是个eBay的卖家。卖家希望能在自己eBay商品页里嵌入一个PayPal的邀请链接，这样他可以自动赚取10美元的奖励。

PayPal团队马上顺藤摸瓜在eBay上面发现几千个商品页里有PayPal的链接，而且为了赚取这10美元，好多商家还会在页面上介绍如何去注册，于是团队意识到，应该在eBay这里大力发展。

PayPal围绕eBay做了很多工作，比如在官网上放置了一个功能，让商家可以一键将PayPal链接添加到自己的商品详情。当eBay收购PayPal的时候，已经有超过一半商户在使用PayPal作为支付工具，谁也离不开谁。

但是把自己的商业核心模式建立在别人的平台，就会处处受制于人。eBay很早就收购了一家支付公司，想打造自己的支付工具，并且在平台上大力推广，引导大家注册，跟京东和苏宁推广自家支付平台的模式一样。

顶住压力

但后来PayPal还是顶住了压力和竞争，原因有两个：

1、PayPal的业务模式有一个天然优势，就是网络效应。

一旦用户使用了PayPal给别人转账，就会很快去激活新用户的使用，而且关系网络的人越多影响力就越大，这是先发优势。

2、eBay比较有节操，没有直接把PayPal封掉。

eBay的创始人想做一家开放的平台，不敢做的太绝，况且PayPal也有很多忠实用户。

最后PayPal靠着自己的努力，让eBay付出了15亿美金的代价收购了自己，创造了早期互联网的奇迹。还可以说，彼得蒂尔和马斯克都是非常识时务的人。

一开始两家如果不选择合并，可能谁都活不下去。支付这门生意，除了同类竞品外，还有银行、信用卡、金融机构等组织的竞争，如果眼里只盯着对手，就看不到其他地方的威胁。前几年的58和赶集、携程和去哪儿、优酷和土豆都是基于这个原因。

现在的PayPal市值已经超过百亿美金，和美国政府、中情局、联邦调查局都有合作。PayPal的故事也揭示了一个道理：

你觉得现在做的事看起来多么琐碎和没有意义，它都可能成为日后非常有价值的东西。